点金册：P2P平台安全收益大比拼

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    随着P2P网贷的兴起，越来越多的人把目光投向了网贷。什么样的网贷平台安全性高?什么样的平台收益高?有比较才有结论。


　　首先比安全，抛开安全谈收益的P2P都是耍流氓。安全应考虑两个维度，一是资金流向安全，平台不会挪用资金；二是风险保障措施，当借款人不能及时按期还款时如何保障投资人资金安全。


　　从第一个维度来讲，要确保资金不被平台挪用，投资人应直接借款给借款人，资金由第三方机构托管。而没有采用资金托管的平台，即是资金池模式，即投资者的资金直接流入平台，再由平台借给借款人。资金池模式存在期限错配和资金被挪用的风险。


　　从第二个维度来讲，纵观当前各P2P平台采用的风险保障模式，最主要的无外乎四种类型：一是风险保障金模式，二是担保公司担保模式，三是保险公司承保模式。其中，前两种是当前平台采用最多的模式，第三种模式尚处于起步阶段。


　　风险准备金模式


　　风险准备金模式的风险保障范围，受风险准备金额度的限制，且部分P2P平台风险准备金提取比例过低，难以形成有效保障。当前，绝大多数采用风险保障金模式的 P2P平台，其风险保障金的提取比例一般只有4%左右。利民网采用双重风险备用金，合作机构10% + 平台2%，计提比例高达12%。且利民网借款项目单个不超过30万，全部是小额借款，风险备用金足以覆盖风险。


　　具体来说，目前P2P平台的单个项目融资额都比较小，一般在几万至几十万之间，这种情况下风险保障金还能发挥作用。但P2B平台的项目的融资额基本都在几百万到上千万，一两次违约就可能耗光积累已久的所有保障金，风险极高。


　　同时，这种模式下的风险准备金极有可能被擅自挪用，因为平台资金与这部分风险准备金没有实现根本上的分离。利民网风险备用金在中国银行开立专户，由中国银行和中银保险共同监管，能有效防止资金被挪用，方便投资人随时了解资金状况。


　　担保公司担保模式


　　对于担保公司担保模式，目前业内又存在伪担保泛滥和大量超额担保的现象。伪担保是指那些本身不具备P2P行业担保资质的公司，也欲搭乘互联网金融东风捞一笔。


　　担保公司的担保额度受本身资产的限制，根据银监会等多部委曾联合制定《融资性担保公司管理暂行办法》，融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。然而由于业务发展速度过快，很多担保公司根本无法在这“10倍杠杆”的合法范围内做保，因此导致超额担保的现象。




　　保险公司承保模式


　　保险公司承保这种模式目前可以说是新兴事物，不可否认的是，保险公司的加入有助于降低客户投资风险，提升P2P平台 的社会公信力。风险控制是P2P行业健康发展的关键，而保险公司经过长期的运营和经验积累，具备了较强的风险意识和专业的风控能力。保险公司具有经营范围广、资产规模庞大、覆盖地域广等多方面优势，并且有很强的风险控制能力，这些都是P2P公司对于与其合作前景看好之处。




　　比完安全比收益，妄称安全压低收益的P2P也是耍流氓。以下是位居行业前列的几家P2P平台在风险控制、预期收益方面的对比。


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